21 июля ЦБ увеличил ключевую ставку сразу с 7,5 до 8,5% годовых. Вслед за этим банки начали повышать проценты по вкладам. В начале августа средняя доходность депозитов в России составила 10% годовых, в начале июля – 7,8%. Есть предложения и с бо́льшим процентом – накопительные счета. Граждане спрашивают: будут ли ставки расти и дальше? И ещё: как не прогадать со сроками вкладов?
Короткий ответ дадим сразу: если сомневаетесь в сроках, держите деньги на накопительном счёте – и процент приличный, и снять можно в любое время. Без «подводных камней» здесь, конечно, не обойдётся. О них – дальше в нашей статье, а пока приведём немного статистики.
Приток средств клиентов во вклады и накопительные счета начал расти ещё в первый летний месяц. Средняя максимальная ставка по вкладам в рублях топ-10 банков в третьей декаде июля составила 8,11%, по данным Банка России. В середине июля показатель находился на уровне 7,83%. В Почта Банке рассказали, что в июне-июле общий приток средств клиентов во вклады и накопительные счета увеличился в 9 раз, при этом средняя сумма вклада достигла 535 тыс. рублей (рост на 15%). Это начало привлекать вкладчиков. «После роста ставок в ВТБ открыли более 131 тыс. рублёвых депозитов, что в 2,4 раза превышает показатели предшествующей декады. В результате объём портфеля рублёвых вкладов ВТБ вырос на 50 млрд рублей», – сообщает ВТБ. Сбербанк сообщил, что средства физлиц в июле выросли на 2% на фоне повышения доходности вкладов вслед за увеличением ключевой ставки и составили 20,3 трлн рублей (с начала года средства населения показали прирост в 10,6%). Одновременно с этим растёт объём средств на накопительных счетах. И здесь обнаружилась интересная закономерность: среди всех клиентов, имеющих накопления в банке, 60% составляют женщины и 40% – мужчины. При этом среди женщин доля тех, кто хранит деньги на накопительном счёте, составляет 71%, на вкладе – 29%. Тогда как у мужчин, напротив, выше доля вкладов (34%) и ниже накопительных счетов (66%).
Банкиры считают, что это может быть связано с моделью потребительского поведения в большинстве российских семей.
«Женщине, регулярно совершающей покупки для себя и членов семьи, удобнее иметь средства «под рукой», чтобы копить и тратить одновременно. Это позволяет им «держать руку на пульсе» и быстро реагировать на изменение ситуации. В то время как мужчины предпочитают более основательный подход к сохранению накоплений – положить свободные денежные средства во вклад и зафиксировать таким образом более высокую доходность», – считает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
Первые накопительные счета появились в России в конце нулевых, их предлагали своим клиентам всего несколько банков, теперь же – абсолютно все крупные игроки. Для тех, кто ещё с ним не сталкивался, поясним: накопительный счёт – гибрид текущего счёта и вклада. Как правило, проценты по нему выплачиваются ежемесячно и всегда – на минимальный остаток средств за прошедший месяц. Допустим, в начале месяца у вас на счёте лежало 20 тыс. рублей и, получив зарплату, в середине месяца вы добавили ещё 50 тыс. рублей. В таком случае по итогам месяца проценты будут начислены на минимальный остаток, то есть на 20 тыс. рублей.
Банки открывают накопительные счета бессрочно и практически на любые суммы. При этом, как и в случае с привычными депозитами, Агентство по страхованию вкладов гарантирует клиенту банка возврат средств в сумме до 1,4 млн рублей. Вносить и снимать деньги разрешается в любое время, но чем больше сумма остатка, тем выше доход. Ложка дёгтя в этой истории тоже присутствует: в отличие от вклада ставка по накопительному счёту не является фиксированной; банк может изменить её как в большую, так и в меньшую сторону. По сути, такой счёт работает как банковский сейф, но с начислением процентов.
Многие вкладчики используют его, чтобы изолировать часть свободных денег с карточного счёта, обезопасив их от мошенников. Немало и тех, кто копит таким способом деньги на покупку, например, мебели или бытовой техники, которую планирует осуществить раньше, чем можно забрать деньги с депозита без потери процентов.
По словам банкиров, многие клиенты разделяют сбережения: часть размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счёте, как в кошельке. Многие эксперты считают это самой рациональной стратегией: в случае очередного повышения ставки вы сможете переложить часть денег, которая не понадобится вам в ближайшее время, в более длинные годовые вклады.
В Почта Банке также отмечают влияние возраста на модель сберегательного поведения россиян. Так, молодёжь до 30 лет и люди старше 60 лет чаще выбирают вклады. Люди среднего возраста, порядка 70% из них, хранят деньги на накопительных счетах. Похожим образом отличаются и средние сроки вкладов в этих группах: молодёжь и пенсионеры выбирают более длинные сроки депозитов (от 1 года), а клиенты среднего возраста – более короткие (6 месяцев).
Некоторые банки предлагают так называемые социальные вклады – на небольшие суммы и срок, для людей с невысоким доходом.
«Такие вклады стимулируют у граждан накопительную и защитную модель поведения и помогают создать финансовую «подушку безопасности» для трудных периодов. А теперь каждый вкладчик может выбрать, на какой срок разместить накопления, исходя из своих планов и жизненной ситуации: на короткий срок, чтобы быстро вернуть деньги с процентами, или на длинный, зафиксировав высокую ставку и максимизировав прибыль. Мы видим большой интерес к социальным вкладам по всей стране: более половины новых вкладчиков выбирают именно социальный вклад, а средняя сумма такого вклада увеличилась на 11%», – отметил Геннадий Чаусов.
Эксперты считают, что сейчас ставки по банковским вкладам в России находятся на пиковом уровне. Вряд ли стоит ждать повторения ситуации февраля 2022 года, когда Банк России решил резко поднять ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. А если так, то получается, что держать деньги дома – отдавать их на съедение инфляции. Согласно прогнозу ЦБ, в 2023 году она может составить от 4,6 до 6,5%. По данным Росстата, в январе – июне цены в России выросли на 2,76%.
Что лучше и удобнее сегодня – депозит или накопительный счёт? В деле сбережения и приумножения денег нет рецептов навсегда. Надо держать ухо востро и следить за ситуацией и отталкиваться от ваших потребностей и планов. Если деньги могут понадобиться вам в ближайшее время, лучше держать их на накопительном счёте. Если вы уверены, что сможете не притрагиваться к накоплениям в течение целого года, стоит открыть вклад под фиксированный высокий процент.
Накопительный сейф-счёт в Почта Банке – до 10%. Базовая ставка по накопительному счёту составляет 5% годовых, однако +2% добавятся за покупки по любой карте банка от 10 тыс. рублей ежемесячно и ещё 3% – для тех, кто откроет сейф-счёт впервые. Накопительный сейф-счёт открывается на сумму от 1000 рублей. Проценты начисляются каждый месяц на минимальный остаток средств на счёте.
Накопительный счёт «На каждый день» в банке «Уралсиб» – до 9%. Ставка доступна в течение двух месяцев для новых или неактивных клиентов банка. Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток в течение месяца. При этом, чтобы получить 9%, необходимо держать на счёте не менее 500 тыс. рублей и быть участником одной из клиентских акций банка. При меньшей сумме на счёте ставка составит 0,01% – как по вкладу до востребования.
Накопительный счёт «Про запас» в Промсвязьбанке – до 8,5%. Такая ставка действует в течение первых двух месяцев для новых клиентов банка. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток денег на счёте с капитализацией на дату открытия счёта. Базовая ставка – 4% годовых.
Накопительный счёт в Сбербанке – до 7% годовых. Минимальной суммы пополнения нет. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток (от 3 тыс. рублей), хранящийся на счёте в течение месяца. Базовая ставка – 5% годовых. Проценты по повышенной ставке в 7% начисляются в первые три месяца и только клиентам, которые ранее не открывали накопительный счёт.
