11 июля Госдума приняла законопроект о цифровом рубле – сразу во втором и третьем чтении. С одной стороны, это удобный для граждан и бизнеса инструмент, с другой – третья форма валюты может нести определенные риски. Тестировать цифровой рубль начнут уже в августе 2023 года.
Совсем скоро к наличным и безналичным деньгам добавится еще и цифровой рубль. Это электронная версия стандартной российской валюты, не заменяющая две привычные формы рубля, нал и безнал, а дополняющая их. Эмитентом цифрового рубля станет Банк России. Предполагается, что его можно будет обменять на наличные или безналичные деньги по курсу один к одному. Банки станут открывать для своих клиентов цифровые кошельки по их запросу, а управлять счетами можно будет через банковские приложения.
При этом цифровой рубль нельзя будет использовать для выдачи кредитов или получения кешбэка на остаток по счету – его функционал ограничивается оплатой товаров и услуг. По сути, это аналог наличных, но в цифровом формате.
Власти заявили, что россияне будут самостоятельно решать, стоит им пользоваться новой формой валюты или нет. Планов по принудительному переводу на «цифру» бюджетников» пока тоже нет.
Цифровой рубль – это уникальный код, который хранится в электронном кошельке на платформе ЦБ. Валюта обеспечивается резервами и активами государства, как и обычные деньги. Именно это отличает ее от криптовалюты. Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный номер, аналогичный номеру на бумажной купюре.
Тестовый режим
Проект цифрового рубля был представлен Центробанком еще в 2020 году. Запустить соответствующий эксперимент намеревались еще в 2021 году – в Крыму. Однако сроки оказались сдвинуты, и готовиться к практическому применению цифрового рубля начали только в 2022-2023 годах. Финансовые технологии в этот период активно развивались, а доля безналичных платежей в рознице достигла примерно 80%, но в 2022 году грянули санкции, и возник дефицит ПО и оборудования. Тем не менее, планируется запустить цифровой рубль в массовое использование уже в ближайшие 2-4 года. В 2023 и 2024 годах валюта будет действовать в пилотном режиме.
Не так давно ЦБ объявил, что основная версия платформы цифрового рубля готова к запуску. Именно здесь будут храниться цифровые кошельки пользователей – в отличие от безналичных счетов, которые открыты в коммерческих банках. Последние будут выступать в качестве посредников между ЦБ и пользователями.
Регулятор будет выступать в роли оператора цифровой валюты – осуществлять ее выпуск и обеспечивать сохранность и учет операций. Также регулятор установит правила платформы: требования к банкам-участникам, пользователям сервиса, порядок предоставления, приостановки и возобновления доступа к кошелькам, нюансы урегулирования разногласий.
Как это работает?
В ЦБ сравнили использование цифрового рубля с работой привычных электронных кошельков и банковских приложений. При этом в перспективе оплата цифровыми рублями будет доступна без подключения к интернету – пользователи смогут резервировать определенную сумму и распоряжаться ею даже офлайн. Пополнять баланс можно будет через банковский счет или наличными, а валюту можно будет переводить из одной формы в любую другую.
Физлица, компании и ИП смогут открыть свой цифровой кошелек, заключив договор с банком, подключенным к платформе. Он, в свою очередь, будет списывать комиссию за операции, не превышающую тарифы СБП (0,4-0,7% от суммы перевода).
Отправить цифровые рубли другому человеку можно будет по аналогии с обычным переводом – по номеру счета или телефона. Оплата товаров и услуг станет осуществляться путем сканирования QR-кода на кассе или подобно ApplePay и Google Pay. Более того, пользователей может привлечь тот факт, что цифровые рубли никуда не денутся, если банк обанкротится или лишится лицензии – за сохранность средств отвечает ЦБ.
Интерес бизнеса в данном случае завязан на снижении стоимости транзакций – введение цифрорубля позволит ретейлерам экономить десятки миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. Кроме того, новая форма валюты будет востребована в сферах, где все еще активно практикуются расчеты наличными.
Зачем вводится цифровой рубль?
Как пояснили в ЦБ, цифровой рубль призван упростить процесс платежей, повысить его безопасность и сделать более быстрым. Таким образом, внедрение цифровой валюты поспособствует снижению стоимости платежных услуг и денежных переводов, а между банками увеличится конкуренция.
Помимо этого, как полагают в Банке России, благодаря цифровому рублю расчеты станут более удобными, особенно если говорить о пользователях, проживающих на отдаленных и труднодоступных территориях, где не слишком развита финансовая инфраструктура.
При этом, как полагают некоторые экономисты, цифровая валюта откроет новые возможности для усиления контроля над финансовыми операциями, которые совершают граждане – как и в случае с безналичным расчетом, все транзакции будут фиксироваться.
Специалисты отмечают, что в определенных случаях опция маркировки цифровых денег, доступная в данном случае, может быть весьма полезной. Например, это касается социальных выплат, которые должны расходоваться целевым образом, или даже карманных денег, выданных ребенку его родителями. Защитит это и от мошеннических операций. Но есть и те, кого настораживает возможность контроля за доходами и расходами граждан и движением средств.
Вопрос безопасности
Как уже упоминалось выше, из поправок, внесенных в закон о Банке России, следует, что сохранность средств на цифровых счетах окажется в ведении регулятора. А поправки в ГК РФ гласят, что банк-участник платформы не сможет использовать деньги с кошельков никоим образом.
В соответствии с изменениями, внесенными в закон о национальной платежной системе, обработка персональных данных пользователей будет осуществляться только для обеспечения их доступа к кошелькам и проведения операций по их запросу.
Кроме того, владельцу кошелька не может быть отказано в доступе к счету, если с его стороны не было никаких нарушений правил платформы. Если пользователь понесет убытки из-за незаконного отказа в доступе к цифровому счету, ответственность ложится на ЦБ и банк-участник платформы, участвующий в открытии счета.
На новую валюту распространяются требования по защите банковской тайны, как и в случае с наличными и безналичными расчетами, однако существуют и исключения. Так, например, в рамках закона о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк должен предоставлять информацию о движении денежных средств по счету. Выраженный цифровой след, который будет оставлять новая валюта, упростят борьбу с различными нелегальными схемами.
Зарубежный опыт
На данный момент собственные цифровые валюты, выпущенные центробанками (Central Bank Digital Currency, CBDC), есть у одиннадцати государств. Еще более четырех десятков стран находятся на этапе их тестирования. Еще 114 – изучают возможность внедрения цифровой валюты.
Предшественник сегодняшних CBDC – финский проект Avant, запущенный в 1990-е. Банк Финляндии предложил использовать электронные наличные посредством предоплаченных смарт-карт для розничных покупок. В конце 2022 года в обращении было порядка 900 тысяч карт. В 2006 году систему отменили. В 2014 году свою валюту начал выпускать Эквадор, однако вскоре свернул проект, ввиду его нерентабельности и низкого спроса.
В конце 2020 года цифровую валюту в полноценный оборот запустили Багамы. Правда, их Sand Dollar не получил особой популярности. Помимо этого, цифровые деньги выпустили в Нигерии и на Ямайке. Восточно-Карибский центральный банк, в который входят восемь стран Карибского бассейна (Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Ангилья и Монтсеррат), запустил пилотную версию цифровой валюты DCash в марте 2021 года. Цифровыми деньгами можно оплачивать покупки, коммунальные услуги и налоги во всех восьми государствах. Это первый трансграничный CBDC, который объединил в единую цифровую финансовую систему несколько островных государств.
США собираются запустить платежи на основе технологии блокчейна, близкие к российской СБП. В наибольшей степени в тестировании цифровых валют продвинулись Китай и Швеция. В частности, в КНР цифровой юань был запущен в качестве эксперимента еще в 2020 году и начал использоваться в нескольких крупных городах. Сейчас там доступна цифровая оплата не только товаров и услуг, но и ряда финансовых продуктов, к примеру, страхового полиса.
